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住宅ローンを組む際に加入を勧められる団体信用生命保険についてご存じですか？
生命保険とよく似た内容ですが、補償の仕方や内容が多少異なるのでしっかり理解しておく必要があります。
この記事では、団体信用生命保険の仕組みや、入れない場合の対処法をご紹介しますので、これから住宅ローンを組む方は参考にしてください。
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弊社へのお問い合わせはこちら住宅ローンの契約時に加入を求められる団体信用生命保険とは？
生命保険と比較されることが多い団体信用生命保険とは一体どういった保険なのでしょうか？
違いとともに解説していきます。
団体信用生命保険とは
団体信用生命保険とは、ローンの契約者が病気（高度障害状態）や死亡により返済が困難になったときに保険会社が補償してくれる保険のことです。
保険会社は、債務者が返済困難な状態に陥った場合、債務者に代わり金融機関に残債の補償をします。
また、この団体信用生命保険に加入するには生命保険と同じく審査を通過する必要がります。
生命保険との違い
生命保険との違いは、保険金の受取人です。
一般的な保険では、保険に加入している本人もしくは家族が保険金を受け取りますが、団体信用生命保険では住宅ローンを組んでいる金融機関に直接支払われます。
ですので、補償を受けた際は返済手続きをする必要がありません。
また、保険金を保険会社から受け取らないため贈与税などの税金がかかりません。
通常であれば、保険金を本人または家族が受け取り返済をするので、その際に贈与税が発生するのですが、団体信用生命保険では直接金融機関に返済がおこなわれるので贈与税が発生しないのです。
団体信用生命保険の加入は必要なのか？
団体信用生命保険は、基本的に任意で加入することになっています。
しかし、金融機関によっては加入していなければローンを組めないところもあるので契約時に確認しておきましょう。
また、団体信用生命保険に加入する際は、生命保険と補償内容が重複していないか確認して契約してください。
重複している補償などがあると、保険料を余計に払うことになり生活を圧迫してしまうこともあるので、しっかり確認しておきましょう。
保険料相場
団体信用生命保険の保険料は基本的に無料です。
民間の金融機関を使用して住宅ローンを組む際は、金融機関が保険料を負担するので被保険者が支払う必要はありません。
しかし、保険料が住宅ローンの一部に含まれる契約内容もあるので、契約時に確認しておいてください。
また、基本的な補償内容にくわえて特約をつける場合は追加で料金が発生します。
追加で発生した保険料は自分で支払う必要があるので、覚えておきましょう。
特約を追加したときの保険料は、金利に1年あたり0.3％を追加した金額が保険料として計算されることが一般的です。
住宅ローンを組むときに団体信用生命保険に加入する際の告知事項
団体信用生命保険に加入するには、健康状態や病歴を告知する義務があります。
告知事項をご紹介していきますので、加入する際の参考にしてください。
健康状態の告知
団体信用生命保険に加入するには、まず健康状態の告知をする必要があります。
告知の内容によっては、保険に加入することができない場合がありますが、ありのまま伝えるようにしてください。
もし、違反が発覚した場合は強制的に契約を解消されてしまうので健康状態は正確に申告しましょう。
告知事項申告の範囲
健康状態や病歴を告知する場合は、過去3年の病歴や治療の内容を報告するようにしてください。
3年以上前に発病したり治療歴があったとしても、基本的には報告の義務は発生しないので告知する必要はありません。
しかし、審査する人によっては対象とする期間や状態が異なる場合があるので、そのときは指示に従い正確な情報を伝えてください。
また、特約を追加する場合は審査の項目が増えたり、厳しくなることがあるので覚えておきましょう。
住宅ローンを組む際に団体信用生命保険に入れないときの対処法
ワイド団信などを使用しても団体信用生命保険に入れないことはもちろんあります。
ですので、加入できなかったときの対処法をここでご紹介していきます。
ペアローンを組む
団体信用生命保険に加入できない場合は、ペアローンを検討してみるのもいいでしょう。
ペアローンとは、夫婦や親子など２人以上で住宅ローンを組むことです。
近年では、夫婦共働きの家庭などが増えているので、比較的利用しやすいローンの方法といえます。
ひとりだと住宅ローンの審査に通らなくても、2人以上でローンの審査を申し込むことで審査にとおりやすくなります。
また、2人で申し込む場合は収入を合算して申告できるので、借入額を増やせるといった特徴もあるので検討してみるのもいいでしょう。
しかし、ペアローンを組んだ場合は、契約の手続き手数料や登録料金などが2人分必要となるので、その分の費用がかかることも覚えておいてください。
ワイド団信を利用する
最近では、金融機関によって「ワイド団信」という保険を利用できるところがあるので、持病を持っている方でも加入しやすくなっています。
ワイド団信とは、審査基準が通常より緩くなっている保険のことです。
通常無料となっている団体信用生命保険ですが、保険料を上乗せすることで持病がある方でも保険に加入できるようにしています。
保険料は特約をつけた場合と同じく、金利に1年あたり0.3％程度を追加した金額になります。
ワイド団信は、このように保険料が多少かかるだけで、内容自体はほとんど同じです。
ですので、持病がある方はワイド団信を取り扱っている金融機関を探して加入申し込みをしてみてください。
フラット35を利用する
持病がありワイド団信を利用しても保険に加入できなかった人は、フラット35を試してみてください。
フラット35とは、金融機関と住宅融資支援機構が連携して行なっている住宅ローンサービスです。
このフラット35は、団体信用生命保険への加入が必要ないので、審査に通らなかった方でもローンを組むことができます。
また、団体信用生命保険に加入していない方は、金利が安くなるといった特徴もあります。
ですので、団体信用生命保険の審査に落ちてしまった方は、フラット35で住宅ローンを組むことを検討してみてください。
公的融資を利用する
公的融資とは、国などが提供する住宅ローンサービスです。
公的融資も団体信用生命保険への加入が任意となっているので、団体信用生命保険の審査に通らなかった方もローンを組めます。
また、審査の基準に勤続年数や年収が関係していないので、民間の金融機関と比較しても審査にとおりやすいといった特徴があります。
さらに、過去のローン返済履歴などもあまり重要視していないので、返済があるような方でも審査にとおりやすいといえるでしょう。
しかし、 公的融資で住宅を建てるときは、住宅の構造に基準を設けられるので覚えておいてください。
住宅の構造が基準どおりでなければ、融資を受けられなくなるので家を購入する際は注意して購入するようにしてください。
まとめ
団体信用生命保険の仕組みや、加入できない場合の対処法をご紹介しました。
保険へ加入するには多少の条件が必要となりますが、加入しておくことで万が一の場合に備えることができるので、ぜひ団体信用生命保険への加入を検討してみてください。
また、加入する際は生命保険の補償内容を確認しておくと、無駄な支出を減らすことができるので、しっかり確認してから契約をしましょう。
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